企業貸款是指企業的生產經營需要大量資金流動，向銀行或者其他金融機構按照規定利率和期限的一種借款方式。企業的貸款主要是用來進行固定資產購建、技術改造等大額長期投資。企業貸款難就更別提小微企業貸款了。那么，為什么小微企業貸款特別難？由以下三大原因導致。

一、擔保不足擔保不足是小微企業貸款難的第一大原因。

當前小微企業貸款的類型幾乎都是抵押貸款，信用貸款比重極低，信用貸款僅適用于少數個人貸款，小微企業無法提供抵押擔保物的話幾乎無法獲得銀行貸款。集體土地或租賃廠房、小微企業的主要資產（如機器設備、船舶等交通運輸工具）不易被銀行接受作為抵押物。銀行缺乏與交易變現平臺的對接，而小微企業在初創期、成長期缺乏有效抵押物。

二、償債能力不夠小微企業所處行業及自身經營狀況是銀行決定放貸的最重要因素。

國家統計局某市調查隊的問卷調查顯示，有接近七成的小微企業認為當前自身經營狀況較差或一般的占51.5%，沒有一家小微企業認為自身經營情況很好。也就是說，一些小微企業的經營狀況決定了其并不具備讓銀行機構完全放心的償債能力。

三、信用體系不夠健全商業銀行與小微企業之間存在著嚴重的信息不對稱問題。

從商業銀行角度看，小微企業貸款成本高，貸款風險也高，為小微企業貸款不劃算，所以不愿意為小微企業提供貸款。從小微企業的經營方向來看，小微企業多采取家族作坊式的經營模式，這就使得其基礎性資料缺乏，信息不夠透明，財務行為不夠規范，所提供的財務數據資料不夠準確完整，銀行難以來進行評估該小微企業的還貸能力和信貸風險，評估成本也較高。加之小微企業規模又小、可抵押的財產缺乏，這就更加大了銀行為小微企業融資的風險。與大額貸款作比較，小微企業的貸款費用率則要高得多，這就使大多數的銀行機構都不太愿意從事小微企業貸款業務發放大額貸款。

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