進入12月，“消費貸”市場熱鬧非凡，銀行新一輪優惠蜂擁而至，利率持續走低，部分國有大行和股份制銀行最低利率已探至2.78%-2.88%。

有業內人士分析稱，銀行消費貸利率創新低，表明當前銀行信貸額度充足，個人消費貸成當下銀行盈利的重要發力點。疊加“開門紅”等因素，讓銀行在消費貸利率上不斷加碼。對消費者而言，這無疑是個利好消息，利率下降意味著信貸成本降低，將有效刺激消費需求，為消費市場回暖助力。

消費貸利率新低搶眼

近期，筆者觀察到，在本輪消費貸活動中，銀行普遍采用發放優惠券的形式來吸引客戶。

據浦發銀行青島一支行的客戶經理介紹：“本月新建立額度的客戶，可以領取一張特別的利率優惠券，享受2.88%的優惠利率。但優惠券的使用期限為明年的1月1日至28日。”此外，新客戶還能獲得額外的福利。

作為六大行之一的郵儲銀行，也加入降利率行列。此前，其消費貸利率均在3%以上，進入12月，郵儲銀行的“郵享貸”產品利率下限降至2.88%。“最高授信額度100萬元，一次授信，循環使用，資金可用于裝修、旅游、教育等多種消費場景。”郵儲銀行青島一支行的客戶經理表示，截至12月31日，新客戶還可享受四重好禮，包括最高888元的“京東E卡”和百元加油券等禮品。

值得注意的是，此前已在消費貸利率上“領跑”的部分銀行，如招商銀行和北京銀行的最低消費貸利率從2.88%降至2.78%。招商銀行青島一位客戶經理透露，新客戶在2025年1月2日至26日提款，年利率可低至2.78%，“但需要聯系我們領券利率優惠券。”

北京銀行青島一支行的工作人員也表示：“我們推出的限時鉅惠活動，年化利率低至2.78%，按日計息，隨借隨還，最高額度100萬元，期限最長可達3年。”

優惠利率非人人可得

一位計劃申請消費貸的市民表示：“看到現在消費貸利率這么低，還有各種優惠，我確實很心動。我打算用這筆錢來裝修房子，這樣能減輕不少資金壓力。”

然而，需注意的是，消費貸的優惠利率通常設有一定的門檻。一位國有大型銀行的個人貸款部工作人員提醒道：“最低的利率折扣往往伴隨著一定的條件限制。有的銀行可能只針對其白名單客戶，有的則要求申請者是國企或事業單位員工，或者是醫生等特定職業人士。不同銀行的要求不盡相同，因此，想要申請消費貸的市民可以多比較幾家銀行，再做出選擇。”

該工作人員還特別強調：“消費貸資金不可以流入股市或作其他投資用途。”

還款方式影響利息支出

除關注消費貸利率外，選擇合適的還款方式也是降低貸款成本的關鍵。筆者了解到，不同還款方式下的利息支出差異顯著。

12月13日，筆者通過某銀行的手機銀行，領取了一張3%的消費貸利率優惠券，額度最高20萬元，提供12個月、24個月、36個月三種貸款時長選擇，以及按月付息到期還本和等額本息兩種還款方式。如果以貸款20萬元，分12期還款，選擇按月付息到期還本的方式，每月需還款516.67元，第12期時支付本金和最后一期利息，共200500元，利息總額6083.36元；以等額本息方式還款，每月需還16938.74元，到期利息總額為3264.88元。二者利息差近一半。

“消費貸是隨借隨還的，用多長時間，就按多少時間結算利息，也可選擇提前還款，沒有手續費。”青島一股份制銀行工作人員介紹。

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