青島市創業擔保貸款管理辦法

第一章?總? 則

第一條 為落實就業優先政策，支持重點群體就業創業，發揮創業擔保貸款政策扶持創業、帶動就業的積極作用，根據《財政部關于印發〈普惠金融發展專項資金管理辦法〉的通知》（財金〔2023〕75號）《山東省人力資源和社會保障廳等6部門關于印發支持高校畢業生等青年群體創業工作的十項措施的通知》（魯人社字〔2023〕64號）等文件精神，結合我市實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱創業擔保貸款，是指以符合規定條件的創業者個人或小微企業為借款人，由創業擔保貸款擔保基金提供擔保，由經辦銀行發放，由財政部門給予貼息，用于支持個人創業和小微企業吸納就業的貸款業務。

本辦法所稱創業擔保貸款擔保基金，是指由地方政府出資設立的，用于為創業擔保貸款提供擔保的基金。市本級擔保基金（包括市南區、市北區、李滄區、嶗山區、西海岸新區、城陽區、保稅港區擔保基金）由市公共就業和人才服務中心負責運營管理，即墨區、膠州市、平度市、萊西市擔保基金由區（市）公共就業人才服務機構或其委托的政府性融資擔保機構負責運營管理。

本辦法所稱經辦擔保機構，是指對創業擔保貸款提供擔保服務的機構。經辦擔保機構依法為創業擔保貸款借款人提供擔保服務，借款人或第三人依法向經辦擔保機構提供反擔保。

本辦法所稱政府性融資擔保機構，是指依法設立，由政府及其授權機構出資并實際控股，已納入山東省政府性融資擔保名單制管理范圍，以服務小微企業和“三農”主體為主要經營目標的融資擔保機構。

本辦法所稱經辦銀行，是指綜合考慮貸款便利度、貸款利率、服務評價等因素，由市、區（市）人力資源社會保障部門、財政部門、人民銀行分支機構、金融監督管理部門按程序擇優選取，為符合條件的個人和小微企業發放創業擔保貸款的銀行業金融機構。

第二章 貸款范圍和條件

第三條 符合以下范圍和條件的個人可申請創業擔保貸款和財政貼息：

（一）借款人范圍。法定勞動年齡內（年滿16周歲且貸款期內未達到退休年齡），城鎮登記失業人員、就業困難人員（含殘疾人）、退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業生（含大學生村官和留學回國學生）、化解過剩產能企業職工和失業人員、返鄉創業農民工、網絡商戶、脫貧人口、農村自主創業農民、在青高校在校大學生、離崗或在職創業的鄉鎮事業單位專業技術人員和港澳臺來青創業青年（附件1）。

（二）借款條件

1.借款人在申請創業擔保貸款時，應已創辦企業、個體工商戶、民辦非企業、農村專業合作社等，并在青島市行政區域內辦理工商注冊登記手續。除創辦個體工商戶和農村專業合作社外，創辦其他市場主體的，借款人需在本市繳納職工社會保險。

2.借款人須為創業實體的法定代表人或個體工商戶負責人 （合伙企業為執行合伙人，個人獨資企業為投資人）。

3.除助學貸款、脫貧人口小額信貸、住房貸款、購車貸款和5萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）以外，個人借款人提交創業擔保貸款申請時，本人及其配偶無其他未清償貸款。借款人采用“創貸+商貸”申請創業擔保貸款時，同步申請的“商貸”部分不計入未清償貸款范疇。

第四條 符合以下范圍和條件的小微企業可申請創業擔保貸款和財政貼息：

（一）借款人范圍。在青島市行政區域內注冊登記，屬于現行中小企業劃型標準規定的小型、微型企業，且納入國家市場監督管理總局小微企業名錄。小微企業借款人需具有獨立法人資格。

（二）借款條件。小微企業申請借款前12個月內 （以借款申請日為準）新招用符合創業擔保貸款申請范圍的人數達到企業現有在職職工人數10%（超過100人的企業達到5%）以上，與招用人員簽訂1年及以上勞動合同，繳納職工社會保險。無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等違法違規信用記錄。

第五條 擔任不同創業實體的同一法定代表人，不得在同一貸款期限內以小微企業和個人名義重復申請貸款。

第三章 貸款用途、額度、期限

第六條 貸款用途。創業擔保貸款應當用于借款人創業的開辦經費或經營所需資金，包括辦公場地租賃、工資支付、貨物運輸，以及和經營有關的店面裝修和設備更新等所需資金，不得轉借他人使用，不得用于購買股票、期貨等有價證券和從事股本權益性投資，不得用于國家有關法律法規禁止生產經營的領域和用途。

第七條 個人貸款額度、期限。個人創業擔保貸款額度不超過30萬元，貸款期限不超過3年（申請時距法定退休年齡不足3年的，貸款期限不得超過剩余法定退休年限）。對符合個人創業擔保貸款條件的借款人合伙創業的，按照每個創業實體最多不超過3名（含3名）合伙人，最高不超過符合條件的個人創業擔保貸款額度上限之和的110%。

第八條 小微企業貸款額度、期限。小微企業創業擔保貸款額度不超過400萬元，貸款期限不超過2年。貸款額度由經辦銀行根據借款人創業實體經營狀況和還款能力評估情況核定。

第九條“創貸+商貸”貸款模式。借款人對貸款資金需求超出創業擔保貸款額度的，各經辦銀行可采用“創貸+商貸”模式開展“青島創業家”業務。其中，創貸部分享受財政貼息，擔保基金予以擔保；商貸部分鼓勵各經辦銀行按照銀行最優惠利率執行，財政不予貼息，擔保基金不予擔保。

第十條 創業擔保貸款期限屆滿前，借款人因自然災害、重特大突發事件影響流動性遇到暫時困難，但信用記錄和還款意愿良好，且創業項目經營正常的，可向經辦銀行主動提出展期申請。展期只能申請一次，期限原則上不超過1年。

第四章? 貸款利率、貼息

第十一條 貸款利率。創業擔保貸款利率由借款人、經辦銀行協商確定。貸款利率上限為 LPR+50BPs，其中，LPR為1年期貸款市場報價利率。

第十二條 貸款貼息。對符合條件的創業擔保貸款，個人借款人按實際貸款利率給予全額貼息，小微企業借款人按實際貸款利率給予50%的財政貼息。對還款積極、帶動就業能力強、創業項目好的借款個人或小微企業，創業擔保貸款到期后經銀行評估符合條件的，可繼續申請貸款及貼息支持，累計次數不超過3次。

第十三條 借款人在貸款期間自出現以下情況之日起，不予貼息：

（一）展期、逾期的創業擔保貸款；

（二）創業實體注銷、個人借款人經營的創業實體變更法定代表人（負責人）；

（三）借款人辦理失業或退休手續，享受失業或退休待遇；

（四）借款人死亡；

（五）借款人未按照本辦法規定用途使用貸款資金；

（六）借款人拒不配合有關部門監督檢查、貼息資金審核、貸后管理；

（七）借款人存在違反本辦法規定的其他情形。

第五章 貸款擔保

第十四條 貸款擔保。市級創業擔保貸款經辦擔保機構由市人力資源社會保障部門招募確定，承擔市南區、市北區、李滄區、嶗山區、西海岸新區、城陽區、保稅港區的創業擔保貸款擔保業務；即墨區、膠州市、平度市、萊西市創業擔保貸款擔保機構可委托市級經辦擔保機構，也可自行確定。符合以下條件之一的借款人，免除反擔保要求：

（一）10萬元及以下的個人創業擔保貸款；畢業5年內高校畢業生等青年群體申請的20萬元及以下的創業擔保貸款；

（二）省級及以上創業孵化示范基地或信用社區（村）推薦的優質大學生創業項目；

（三）全國創業孵化示范基地或信用社區（村）推薦的創業項目；

（四）獲得青島市委市政府或省級工作部門以上表彰獎勵的創業人員、創業項目、創業企業申請的創業擔保貸款；

（五）經金融機構評估認定、符合信用貸款發放條件的創業者個人或小微企業申請的創業擔保貸款；

（六）經營穩定守信的二次創業者等特定群體申請的創業擔保貸款。

第六章 貸款申請和貼息撥付

第十五條 創業擔保貸款申請和貼息申領按以下流程辦理：

（一）提交申請。符合條件的個人或小微企業借款人，可通過“青島市人力資源和社會保障局”官網辦事大廳或“青創通· 創業服務云平臺”選擇創業擔保貸款模塊提交申請，并上傳相關證明材料（附件2），也可持相關材料到各經辦銀行現場申請。借款人對申請創業擔保貸款提供的信息和材料真實性進行承諾。

（二）資格審核。創業實體注冊地所在區（市）人力資源社會保障部門需在2個工作日內完成資格審核，對不符合貸款條件的，需說明資格審核不通過原因。經辦擔保機構需在3個工作日內完成反擔保措施盡職調查，并將調查意見及反擔保相關材料上傳山東省創業擔保貸款資金系統。

（三）貸款審批。各區（市）人力資源社會保障部門、經辦擔保機構審核通過后，經辦銀行需在5個工作日內對借款人貸款用途相關證明材料（如職工花名冊、采購意向書等）、創業實體經營情況、貸款額度等信息進行調查和審批，并對審批結果通過山東省創業擔保貸款資金系統進行確認，審批不通過的，需備注原因。

（四）貸款發放。借款人及相關人員、經辦銀行、經辦擔保機構簽署借款合同、委托擔保合同、保證合同、反擔保合同，經辦銀行按合同約定發放貸款，并在3個工作日內將放款信息錄入山東省創業擔保貸款資金系統。因辦理反擔保、抵押等手續的，向借款人說明原因后可適當延長放款期限。

（五）貼息核算。貼息資金實行先付后貼、按季貼息。借款人按期支付利息后，經辦銀行按照國家財務會計制度和創業擔保貸款貼息標準，計算創業擔保貸款應貼息金額，并于每季度末月結息日后3個工作日內統一將付息信息導入山東省創業擔保貸款資金系統。

（六）貼息發放。區（市）人力資源社會保障部門對借款人貼息條件進行核實。對符合貼息條件的，報經同級財政部門審核同意，貼息資金到賬后由區（市）人力資源社會保障部門5個工作日內將貼息資金撥付至個人借款人社會保障卡銀行賬戶或個人其他銀行賬戶，小微企業借款人撥付至借款企業銀行賬戶。

（七）資金來源。創業擔保貸款貼息從普惠金融發展專項資金安排，按照現行財政體制由市與區（市）財政負擔。

第七章 貸款管理與回收

第十六條 貸款管理。借款人、經辦銀行可根據借款人經營活動和資金周轉情況，約定還款方式和計結息方式。借款人應按照借款合同約定按時還款，避免因逾期還款帶來的不良信用記錄及法律風險。對合同期滿再次貸款的，經辦銀行可根據相關規定實施“無還本續貸”，經辦擔保機構按規定繼續做好擔保接續。

借款人應在經辦銀行放款后3個月內提供經營流水、繳稅憑證等日常經營性證明材料或付款憑證、發票、合同協議等付款證明材料，由經辦擔保機構對材料進行核查，其中無日常經營性證明材料的借款人，付款證明材料金額應達到其申請貸款總額度30%以上。資金用途須與貸款申請內容一致，對核查后存在挪用、濫用、放款后未使用等異常情況的借款人，經辦銀行應收回已發放的創業擔保貸款并追償已貼息資金。相關核查材料留檔，人力資源社會保障部門定期抽查。

第十七條 風險分擔。創業擔保貸款實行風險分擔機制。自本辦法實施之日起，期滿逾期貸款，由擔保基金按80%比例對創業擔保貸款本金予以代償，并承擔相應比例保證責任，剩余責任由經辦銀行承擔。貸款期內（含本辦法實施前的存量貸款）因創業實體注銷、個人借款人經營的創業實體變更法定代表人（負責人）的，創業擔保基金終止擔保責任，逾期未收回的貸款，基金不再予以代償。

第十八條 貸款清收。經辦銀行建立貸款逾期監測預警機制，對貸后逾期未還款的，將納入中國人民銀行個人信用信息。對期滿逾期未還清的創業擔保貸款，經辦銀行和經辦擔保機構應當向債務人追索債務。對逾期超過90天經努力仍不能回收的貸款，經辦銀行向公共就業人才服務機構提出代償申請，出具創業擔保貸款代償通知書、相關催收記錄和證明材料，由擔保基金按照貸款本金80%比例進行代償。代償后由經辦銀行及經辦擔保機構繼續追償。仍未還款的，經辦擔保機構會同經辦銀行及時訴請法院依法追償。經追償回收的貸款，由擔保基金和經辦銀行按規定風險分擔比例分別受償。

第八章 創業擔保貸款擔保基金管理

第十九條 管理方式。擔保基金按照經辦銀行績效情況由財政和人力資源社會保障部門共同確定存儲金融機構，專戶存儲、單獨列賬、獨立核算，保證專款專用、封閉運行，確保基金安全、保值增值。各級財政部門、人力資源社會保障部門要建立健全擔保基金持續補充機制，不足時要及時予以補充，滿足貸款發放需要。除按規定用于代償損失外，不得隨意減少基金規模。基金代償及核銷的具體規定另行制定。

第二十條 績效評估和退出機制。市人力資源社會保障部門聯合人民銀行、金融監督管理部門，于每年12月份對各經辦銀行本年度創業擔保貸款發放量、貸款審批和發放時效性、風險審核、貸后監管等情況進行績效評估，對績效評估不合格的經辦銀行，取消創業擔保貸款業務資格。對本年度擔保貸款期滿逾期率（期末逾期貸款余額/期末貸款總余額）超過5%，以及代償率（本年度到期代償金額/本年度到期應還款金額）超過5%的經辦銀行，給予預警通報，經辦銀行須暫停發放新的創業擔保貸款，經采取整改措施，并報人力資源社會保障部門、財政部門、人民銀行和金融監督管理部門同意后，方可恢復開展創業擔保貸款業務；對代償率超過10%的經辦銀行，取消該銀行創業擔保貸款業務資格。

第九章 激勵機制

第二十一條 擔保費補助。市級經辦擔保機構實行“基礎性+績效性”擔保費補助機制。對本年度新發放的擔保貸款額度按季度分段累加計算，給予經辦擔保機構一定比例的基礎性擔保費補助。發放額度不超過1億元（含）的部分給予3%補助；發放額度超過1億元不超過3億元（含）的部分，給予2%補助；發放額度超過3億元的部分，給予1%補助。基礎性擔保費補助按季度發放。建立擔保基金代償績效獎懲機制，具體由市人力資源社會保障部門、市財政部門另行制定。即墨區、膠州市、平度市、萊西市可依據實際情況確定具體擔保費補助比例。

第二十二條 資金來源。市本級擔保費補助由市級財政部門承擔，從普惠金融發展專項資金安排，由經辦擔保機構向市公共就業人才服務機構提出申請，審核通過后，報市級財政部門核準后撥付經辦擔保機構。即墨區、膠州市、平度市、萊西市擔保費補助由區（市）財政部門承擔，由經辦擔保機構向區（市）公共就業人才服務機構提出申請，審核通過后，報同級財政部門核準后撥付經辦擔保機構。

第十章 績效管理與部門職責

第二十三條 各級人力資源社會保障部門負責創業擔保貸款借款人的申請登記、貸款和貼息資格審核，做好監督檢查、預算編制、績效管理等工作，會同財政部門負責創業擔保基金的運營管理。要加強政策宣傳和解讀，推動創業擔保貸款業務有序、高效開展。

第二十四條 各級財政部門負責配合創業擔保貸款貼息資金管理工作。規范預算管理、監督檢查、績效管理等相關工作。積極籌集及補充擔保基金，確保財政貼息和擔保費補助資金及時撥付到位。

第二十五條 人民銀行負責督促指導經辦銀行完善審批流程，嚴格規范創業擔保貸款發放，加強信息共享，并對經辦銀行政策執行情況進行監督，督導業務經辦銀行加強貸后管理。

第二十六條 經辦擔保機構要嚴格履行擔保職責，負責保前評估、過程監控、保后追償與處置等業務，并會同經辦銀行共同做好貸款回收和代償工作，于每月末向人力資源社會保障部門報告創業擔保貸款發放使用、過程監控、回收情況，人力資源社會保障部門與財政部門、人民銀行、金融監督管理部門做好數據共享，確保將創業擔保貸款基金安全風險降到最低。

第二十七條 經辦銀行負責做好創業擔保貸款的征信、經營狀態審核、發放、貸后監管、回收、追償及計算貼息金額、按時提起貼息申請等工作，按照本辦法規定額度及利率發放創業擔保貸款。要建立創業擔保貸款業務辦理綠色通道，合理簡化審批放款手續，及時錄入信息，對已發放的創業擔保貸款單獨設立臺賬，并對貸款用途進行有效監督；對借款人未能按期還款及貸款期內注銷和變更經營主體的，要依法清收追償，并及時向人力資源社會保障、財政、人民銀行、金融監督管理等部門報告有關情況。經辦銀行應于每月10號前向人民銀行、金融監督管理部門報送《創業擔保貸款情況月報表》。

第二十八條 金融監督管理部門應將創業擔保貸款業務作為小微企業金融服務監管評價參考因素，強化經辦銀行創業擔保貸款貸后監管機制，監督銀行業金融機構嚴格執行貸款審批流程，引導銀行業金融機構加大創業擔保貸款投放力度，發揮橋梁紐帶作用。

第二十九條 人力資源社會保障、財政、人民銀行、金融監督管理部門作為創業擔保貸款管理部門，應認真履行職責，加強溝通協調，及時解決創業擔保貸款業務開展中遇到的問題，共同推動工作有序開展。

第十一章 附? 則

第三十條 本辦法由青島市人力資源和社會保障局、青島市財政局、中國人民銀行青島市分行、國家金融監督管理總局青島監管局按職責負責解釋。即墨區、膠州市、平度市、萊西市可參照本辦法執行。

第三十一條 本辦法自2024年5月1日起實施，有效期至2027年4月30日。《青島市人力資源和社會保障局等4部門關于印發<青島市創業擔保貸款管理辦法>的通知》（青人社字〔2023〕79號）同時廢止。此前我市發布的有關創業擔保貸款政策與本辦法不一致的，以本辦法為準。本辦法實施前已生效的創業擔保貸款合同，仍按原合同約定執行。本辦法執行過程中，如遇政策調整，按政策規定執行。

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