山東省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法

第一章  總  則

第一條  為落實(shí)就業(yè)優(yōu)先政策，支持重點(diǎn)群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)，進(jìn)一步規(guī)范全省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策持續(xù)發(fā)揮扶持創(chuàng)業(yè)、帶動(dòng)就業(yè)的積極作用，根據(jù)《國(guó)務(wù)院印發(fā)推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（國(guó)發(fā)〔2023〕15號(hào)）、《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于優(yōu)化調(diào)整穩(wěn)就業(yè)政策措施全力促發(fā)展惠民生的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2023〕11號(hào)）、《財(cái)政部關(guān)于印發(fā)〈普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法〉的通知》（財(cái)金〔2023〕75號(hào)）等文件精神，結(jié)合我省實(shí)際，制定本辦法。

第二條  本辦法所稱創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，是指以符合規(guī)定條件的創(chuàng)業(yè)者個(gè)人或小微企業(yè)為借款人，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金或政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，由經(jīng)辦銀行發(fā)放，由財(cái)政部門給予貼息，用于支持個(gè)人創(chuàng)業(yè)或小微企業(yè)吸納就業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。

本辦法所稱創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金，是指由地方政府出資設(shè)立的，用于為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款提供擔(dān)保的基金。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金由政府指定的公共服務(wù)機(jī)構(gòu)或其委托的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)管理。

本辦法所稱擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是指對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款提供擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)（主要包括擔(dān)保基金運(yùn)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)和政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)）。

本辦法所稱政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，由政府及其授權(quán)機(jī)構(gòu)出資并實(shí)際控股，已納入山東省政府性融資擔(dān)保名單制管理范圍，以服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

本辦法所稱經(jīng)辦銀行，是指綜合考慮貸款便利度、貸款利率、服務(wù)評(píng)價(jià)等因素，根據(jù)工作需要和業(yè)務(wù)開展情況，可定期或不定期按照公開招標(biāo)等程序擇優(yōu)選取，為符合條件的個(gè)人或小微企業(yè)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

第三條  人力資源社會(huì)保障、財(cái)政、人民銀行作為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理部門應(yīng)當(dāng)遵循職責(zé)明確、分級(jí)負(fù)責(zé)、規(guī)范運(yùn)作、強(qiáng)化監(jiān)管的原則，共同推動(dòng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作有序開展。

第二章  借款人范圍、條件

第四條  符合以下條件的個(gè)人可申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和財(cái)政貼息支持:

（一）屬于國(guó)家重點(diǎn)就業(yè)群體。法定勞動(dòng)年齡內(nèi)（年滿16周歲且貸款期內(nèi)未達(dá)到退休年齡），城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員（含殘疾人）、退役軍人、刑滿釋放人員、畢業(yè)5年內(nèi)高校畢業(yè)生(含大學(xué)生村官和留學(xué)回國(guó)學(xué)生)、化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡(luò)商戶、脫貧人口、農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民；

（二）除助學(xué)貸款、脫貧人口小額信貸、住房貸款、購(gòu)車貸款、5萬元以下小額消費(fèi)貸款（含信用卡消費(fèi)）以外，申請(qǐng)人提交創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)時(shí)，本人及其配偶無其他貸款。

上述群體在提交貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)已創(chuàng)辦企業(yè)、個(gè)體工商戶、民辦非企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等，并在山東省行政區(qū)域內(nèi)辦理法定登記注冊(cè)手續(xù)。

第五條  符合以下條件的小微企業(yè)可申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和財(cái)政貼息支持：

（一）屬于現(xiàn)行中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的小型、微型企業(yè)；

（二）小微企業(yè)在申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款前1年內(nèi)新招用符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人數(shù)達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)10%（超過100人的企業(yè)達(dá)到5%），并與其簽訂1年以上勞動(dòng)合同；

（三）無拖欠職工工資、欠繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)等違法違規(guī)信用記錄。

第六條  同為一個(gè)法人的借款人在同一貸款期限內(nèi)不能同時(shí)申請(qǐng)個(gè)人和小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。

第三章  創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款用途、額度、期限和利率

第七條  創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)用于借款人創(chuàng)業(yè)的開辦經(jīng)費(fèi)和經(jīng)營(yíng)所需資金，不得轉(zhuǎn)借他人使用，不得用于購(gòu)買股票、期貨等有價(jià)證券和從事股本權(quán)益性投資，不得用于違反國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)的用途。

第八條  個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度不超過30萬元，貸款期限不超過3年。對(duì)符合個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款條件的借款人合伙創(chuàng)業(yè)的，按照每個(gè)創(chuàng)辦企業(yè)借款人最多不超過（含）3名合伙人，最高不超過符合條件的個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度上限之和的110%。

第九條  小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度不超過400萬元，貸款期限不超過2年。

第十條  創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利率由借款人、經(jīng)辦銀行、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)商確定，貸款利率上限為L(zhǎng)PR+50BPs，其中，LPR為1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

第十一條  對(duì)符合條件的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，財(cái)政部門給予貸款實(shí)際利率50%的財(cái)政貼息。對(duì)還款積極、帶動(dòng)就業(yè)能力強(qiáng)、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目好的借款個(gè)人或小微企業(yè)，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款到期后可繼續(xù)申請(qǐng)貸款及貼息支持，累計(jì)次數(shù)不超過3次。對(duì)展期和逾期部分的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，財(cái)政部門原則上不予貼息，國(guó)務(wù)院另有規(guī)定的除外。

第十二條  創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款期限屆滿前，借款人因自然災(zāi)害、重特大突發(fā)事件影響流動(dòng)性遇到暫時(shí)困難，但信用記錄和還款意愿良好，且創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)正常的，應(yīng)向經(jīng)辦銀行主動(dòng)提出展期申請(qǐng)。展期只能申請(qǐng)1次，期限原則上不超過1年。

第四章  創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款經(jīng)辦流程

第十三條  申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款及貼息支持的個(gè)人或小微企業(yè)應(yīng)向當(dāng)?shù)厝肆Y源社會(huì)保障部門申請(qǐng)資格審核，通過資格審核的個(gè)人或小微企業(yè)，向當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提交擔(dān)保申請(qǐng)，向經(jīng)辦銀行提交貸款申請(qǐng)，符合相關(guān)擔(dān)保和貸款條件的，與經(jīng)辦銀行簽訂創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款合同。 

人力資源社會(huì)保障、財(cái)政、人民銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行等部門要依托山東省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款經(jīng)辦系統(tǒng)，加強(qiáng)信息共享和業(yè)務(wù)協(xié)同，逐步實(shí)現(xiàn)全流程線上辦理。對(duì)于能通過系統(tǒng)自動(dòng)獲取和校驗(yàn)的信息，原則上不再要求借款人提供。

第十四條  借款人對(duì)申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款各環(huán)節(jié)提供的信息和材料的真實(shí)性進(jìn)行書面承諾，因材料不實(shí)導(dǎo)致審核不通過、追回貼息資金等情形的，自行承擔(dān)責(zé)任。

第十五條  申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款及貼息支持的個(gè)人或小微企業(yè)借款人可通過山東省人力資源和社會(huì)保障廳官網(wǎng)“網(wǎng)上辦事服務(wù)大廳”、各地公共就業(yè)人才服務(wù)機(jī)構(gòu)辦事窗口和經(jīng)辦銀行基層網(wǎng)點(diǎn)等線上或線下渠道進(jìn)行申請(qǐng)，當(dāng)?shù)厝肆Y源社會(huì)保障部門原則上在7個(gè)工作日內(nèi)對(duì)借款人進(jìn)行資格審核。對(duì)不符合貸款申請(qǐng)條件的，及時(shí)通知借款人并說明原因。

人力資源社會(huì)保障部門審核通過后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)原則上在3個(gè)工作日內(nèi)完成盡職調(diào)查，出具擔(dān)保手續(xù)。對(duì)不符合擔(dān)保申請(qǐng)條件的，及時(shí)通知借款人并說明原因。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核通過后，由經(jīng)辦銀行進(jìn)行放款審核，符合相關(guān)貸款條件的，簽訂借款合同，原則上將審核至發(fā)放壓縮至5個(gè)工作日內(nèi)，因辦理反擔(dān)保、抵押等手續(xù)的，向借款人說明原因后可適當(dāng)延長(zhǎng)放款期限。對(duì)不符合放款條件的，應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)通知申請(qǐng)人并說明原因，一次性告知需補(bǔ)充完善的手續(xù)和資料。

第五章  創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息管理

第十六條  創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)行按季貼息。經(jīng)辦銀行按照國(guó)家財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度和創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策有關(guān)規(guī)定，計(jì)算創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款應(yīng)貼息金額，按季度向所在地財(cái)政部門提出貼息資金申請(qǐng)，并抄送人力資源社會(huì)保障部門。人力資源社會(huì)保障部門負(fù)責(zé)借款人的貼息資格審核，原則上需在10個(gè)工作日內(nèi)將貼息資格審核結(jié)果提供給財(cái)政部門。財(cái)政部門應(yīng)當(dāng)在1個(gè)月內(nèi)完成貼息審核并向經(jīng)辦銀行撥付貼息資金。

第十七條  借款人在貸款期間自出現(xiàn)以下情況之日起，不予貼息：

（一）借款人在非本人創(chuàng)辦的其他單位就業(yè)；

（二）借款人辦理失業(yè)或退休手續(xù)、享受失業(yè)或退休待遇；

（三）借款人死亡；

（四）借款人未按照本辦法規(guī)定用途使用貸款資金；

（五）借款人拒不配合有關(guān)部門監(jiān)督檢查、貼息資金審核、貸后管理；

（六）借款人存在違反本辦法規(guī)定的其他情形。

第十八條  經(jīng)省級(jí)人民政府同意，各市可結(jié)合實(shí)際擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息支持范圍、提高貸款額度上限、貸款利率上限和貼息比例，所需貼息資金由各市財(cái)政部門自行承擔(dān)。

對(duì)于超出本辦法規(guī)定創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度上限的部分，不得使用中央和省級(jí)財(cái)政資金，對(duì)于突破本辦法規(guī)定創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息支持范圍、貸款利率上限或貼息比例的貸款，不得使用中央和省級(jí)財(cái)政資金。

第六章  創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款回收

第十九條  經(jīng)辦銀行會(huì)同擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)到期創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的回收工作。貸款到期前1個(gè)月，經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)提前通知借款人按時(shí)履約還貸。

第二十條  經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)建立貸款逾期監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，對(duì)逾期未還清的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向債務(wù)人依法追償。對(duì)逾期超過90天經(jīng)努力仍不能回收的貸款，經(jīng)辦銀行須將借款人納入不良貸款征信，并向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出代償申請(qǐng)，出具《創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款代償通知書》、相關(guān)催收記錄和證明材料。擔(dān)保機(jī)構(gòu)按合同約定向經(jīng)辦銀行履行代位清償責(zé)任，代償后由經(jīng)辦銀行及擔(dān)保機(jī)構(gòu)繼續(xù)追償，經(jīng)追償回收的貸款，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行按約定代償比例分別受償。各市可根據(jù)工作實(shí)際進(jìn)一步細(xì)化貸款回收流程。

第七章  創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金管理

第二十一條  擔(dān)保基金要專戶存儲(chǔ)、單獨(dú)列賬、獨(dú)立核算，保證專款專用、封閉運(yùn)行，確保基金安全、保值增值。

第二十二條  各級(jí)財(cái)政、人力資源社會(huì)保障部門要建立健全擔(dān)保基金持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制，不足時(shí)要及時(shí)予以補(bǔ)充，滿足貸款發(fā)放需要。除按規(guī)定用于代償損失外，不得隨意減少基金規(guī)模。

第二十三條  鼓勵(lì)有條件的市對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款逐步降低或免除反擔(dān)保要求。符合以下條件之一的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，原則上取消反擔(dān)保：

（一）個(gè)人申請(qǐng)的10萬元及以下的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款；

（二）高校畢業(yè)生等青年群體申請(qǐng)的20萬元及以下的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，省級(jí)及以上創(chuàng)業(yè)孵化示范基地或信用社區(qū)（鄉(xiāng)村）推薦的優(yōu)質(zhì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目；

（三）全國(guó)創(chuàng)業(yè)孵化示范基地或信用社區(qū)（鄉(xiāng)村）推薦的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目；

（四）獲得市級(jí)黨委政府或者省級(jí)工作部門以上表彰獎(jiǎng)勵(lì)的創(chuàng)業(yè)人員、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、創(chuàng)業(yè)企業(yè)申請(qǐng)的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款；

（五）經(jīng)金融機(jī)構(gòu)評(píng)估認(rèn)定、符合信用貸款發(fā)放條件的創(chuàng)業(yè)者個(gè)人或小微企業(yè)申請(qǐng)的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款；

（六）經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定守信的二次創(chuàng)業(yè)者等特定群體申請(qǐng)的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。

第二十四條  由擔(dān)保基金提供擔(dān)保的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，擔(dān)保基金代償?shù)姆謸?dān)比例應(yīng)在與銀行簽訂的協(xié)議中明確，并報(bào)同級(jí)人力資源社會(huì)保障部門備案，一般不得高于80%。

第二十五條  加強(qiáng)擔(dān)保基金風(fēng)險(xiǎn)防控。各市根據(jù)實(shí)際情況明確貸款擔(dān)保代償率警戒線并制定具體風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

第八章  評(píng)估與激勵(lì)機(jī)制

第二十六條  人力資源社會(huì)保障、財(cái)政、人民銀行等部門聯(lián)合建立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款年度評(píng)估制度。對(duì)承擔(dān)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的人力資源社會(huì)保障、財(cái)政、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行，按照其業(yè)務(wù)開展情況、政策落實(shí)力度等進(jìn)行評(píng)估，對(duì)工作成效明顯的單位和個(gè)人給予通報(bào)表?yè)P(yáng)。

在操作規(guī)范、勤勉盡責(zé)的前提下，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款逾期、產(chǎn)生代償損失、呆壞賬等情況，可不納入相關(guān)機(jī)構(gòu)績(jī)效考核體系。

第九章  部門職責(zé)

第二十七條  人力資源社會(huì)保障部門負(fù)責(zé)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款借款人的申請(qǐng)登記、貸款資格審核、貼息資格審核，做好監(jiān)督檢查、預(yù)算編制、績(jī)效管理等工作。加強(qiáng)政策宣傳和解讀，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)有序、高效開展。

第二十八條  財(cái)政部門負(fù)責(zé)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息資金管理工作。做好預(yù)算管理、監(jiān)督檢查、績(jī)效管理等相關(guān)工作。確保財(cái)政貼息和獎(jiǎng)勵(lì)資金及時(shí)撥付到位。

第二十九條  人民銀行負(fù)責(zé)督促指導(dǎo)經(jīng)辦銀行完善審批流程，規(guī)范創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)放，加強(qiáng)信息共享，并對(duì)經(jīng)辦銀行政策執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督，督導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)辦銀行加強(qiáng)貸后管理。

第三十條  擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的擔(dān)保工作，配合做好貸款催收追償工作。保障擔(dān)保基金運(yùn)營(yíng)管理安全，定期向財(cái)政和人力資源社會(huì)保障部門報(bào)告擔(dān)保基金運(yùn)營(yíng)管理情況。

第三十一條  經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的征信、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)審核、發(fā)放、回收、追償及計(jì)算貼息金額、按時(shí)提起貼息申請(qǐng)和及時(shí)撥付貼息資金，應(yīng)按照本辦法規(guī)定額度及利率發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。合理簡(jiǎn)化審批放款手續(xù)，及時(shí)錄入信息，對(duì)已發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款單獨(dú)設(shè)立臺(tái)賬，定期向人力資源社會(huì)保障、財(cái)政、人民銀行報(bào)告創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)放使用情況，并對(duì)貸款用途進(jìn)行有效監(jiān)督;對(duì)申請(qǐng)人未能按期還款的，要會(huì)同擔(dān)保機(jī)構(gòu)依法采取多種方式催收追償，并及時(shí)向人力資源社會(huì)保障、財(cái)政、人民銀行等部門報(bào)告有關(guān)情況。

第三十二條  人力資源社會(huì)保障、財(cái)政、人民銀行作為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理部門，應(yīng)認(rèn)真履行職責(zé)，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)解決創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)開展中遇到的問題，共同推動(dòng)工作有序開展。

第十章  附  則

第三十三條  本辦法由山東省人力資源社會(huì)保障廳、山東省財(cái)政廳、中國(guó)人民銀行山東省分行按職責(zé)負(fù)責(zé)解釋。各市人力資源社會(huì)保障部門可結(jié)合實(shí)際，會(huì)同相關(guān)部門制定本辦法實(shí)施細(xì)則。

第三十四條  本辦法自印發(fā)之日起施行。《山東省人力資源和社會(huì)保障廳 山東省財(cái)政廳 中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行關(guān)于印發(fā)山東省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法的通知》（魯人社字〔2020〕27號(hào)）同時(shí)廢止。此前我省出臺(tái)的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策有關(guān)規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。本辦法施行前已生效的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款合同，仍按原合同約定執(zhí)行。

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