歲末年初，銀行消費貸利率仿佛經歷了一個輪回，曾經“殺瘋”了的3%區間的個人無抵押消費貸款，如今利率又悄然回升至5%以上。

“3月份我在一家股份制商業銀行APP上申請了一筆消費貸，年化利率只有3.1%，現在快還完了。我點擊查看最新貸款利率，一下子漲到5.4%。如果想要獲得優惠利率的資格得是新客戶專享或介紹新客戶。”上海銀行消費貸常用客戶黃先生告訴《華夏時報》記者。

本報記者查詢多家股份制商業銀行以及城商行APP頁面發現，以前銀行打響的消費貸優惠利率戰已經悄然結束，取而代之的是利率回歸5%以上，甚至有些國有大行的消費貸利率已經超過7%。

低利率消費貸無處覓

9月，銀行消費貸還在“卷”利率，而到了年末，大中小銀行的消費貸就揮別了低利率，其背后的原因到底是什么？

“今年我們銀行的消費貸指標基本已經放完了，過去大半年，大家都在搶市場和優質客戶，所以到了年末我們把消費貸利率作了上調。”12月19日，上海一家大型國有銀行總行相關部門負責人對本報記者表示。

在該負責人看來，在銀行整個信貸結構中，消費貸的占比還是比較小的，而且銀行的消費貸由于其利率跟市場上其他放貸機構、消費金融公司相比，具有絕對優勢，銀行此前推出的3%左右的超低利率，也是為了吸引優質客戶的黏性和增加體驗感。

“其實我們并不懼怕消費貸利率的壞賬。一般而言，能夠從銀行獲得30萬元額度的消費貸資格客戶，其本身信用是非常好的，而且他們的賬戶里都有可觀的定存和活期。現在提升利率，一是全行的額度指標已經完成甚至有所超額，另外也為明年一季度開門紅做準備。行業也不可能全年都維持低利率的消費貸。”該負責人坦言。

不過，隨著全球進入新一輪的降息潮，國內銀行業利率下調已經箭在弦上，緣何消費貸利率卻并未隨行就市，成為業內關注的焦點。

對此，上海一家大型券商銀行業分析師陳斌告訴《華夏時報》記者，當前經濟形勢下，如果整體經濟環境不穩定，銀行為了保障資金安全，往往會提高貸款利率，以應對可能出現的風險。此外，通貨膨脹、物價上漲等因素也可能導致貸款利率上升。

“從央行層面來看，主導市場利率下行是大趨勢，明年的利率水平還將繼續下調，但是臨近年末，銀行間市場資金面可能比較緊張，銀行會提高貸款利率以保證資金回報。同時，在二三季度的時候銀行消費貸需求大幅增加，使得這一領域的資金供應相對不足，銀行也可能通過提高利率來平衡供需關系。最后一個原因，隨著信貸市場的不斷發展，信用風險問題逐漸凸顯。對于信用評級較低的借款人，銀行往往要求更高的利率以覆蓋潛在的違約風險。因此，當整體信貸市場的信用風險上升時，貸款利率也可能相應提高。”陳斌指出。

值得關注的是，根據央行發布的今年前三季度數據統計，金融機構人民幣各項貸款余額253.61萬億元，同比增長8.1%，前三季度人民幣貸款增加16.02萬億元。其中住戶消費貸款保持增長，不含個人住房貸款的消費性貸款余額20.43萬億元，較年初增加6578億元，同比增長5.8%。

對此，央行在第三季度貨幣政策執行報告中指出，今年以來央行持續助力消費品以舊換新政策落地，引導金融機構積極落實落細已出臺政策措施，制定金融支持消費品以舊換新行動方案，下調自用汽車貸款首付比例，創新裝修貸、家裝分期貸等家裝家電消費信貸產品，有力支持汽車、家電、家居等消費品以舊換新。

央行也表示，下一步將充分發揮信貸政策導向作用，加大消費品以舊換新支持力度，持續激發消費活力。

明年有望卷土重來

“尊敬的客戶，鑒于您是我行的優質用戶，已獲批我行某某貸30萬元的額度，請及時登錄APP領取以防過期。”“您好，這里是某某銀行，我是您的客戶專員。本次來電特為您推薦我行新推出的優惠活動，貸款30萬元可享優惠利率……”

曾經鋪天蓋地的推銷消費貸的短信、電話、微信消息，何時再現？多位受訪的銀行業內人士告訴《華夏時報》記者，當前的消費貸利率提升或許是暫時行為，由于低不良率的支撐，明年一季度低利率消費貸有望“卷土重來”。

“銀行消費貸的不良率，一直是所有信貸類別中較低的一類，受存款利率降低等因素影響，明年銀行資金成本會進一步下降。整體上看，降低個人消費貸款利率還有相當基礎，今年很多銀行為了擴大市場份額，都通過低利率吸引更多客戶，這種薄利多銷的促銷行為應該還會出現。”對此，上海一家股份制商業銀行零售銀行部門負責人受訪時指出。

記者梳理多家上市銀行三季報數據發現，無論是國有大行還是股份制銀行，其消費貸的不良率大都只有1%左右。具體來看，在國有行中，建設銀行個人消費貸款不良率最低，為0.86%，農業銀行、工商銀行和郵儲銀行個人消費貸款不良率分別為1.04%、1.34%、1.81%；股份行中，個人消費貸款不良率最低的是民生銀行，為1.02%（消費貸款、汽車貸款等個人貸款），最高的是渤海銀行，為4.44%；從變動幅度上來看，兩家個人消費貸款不良率上升的銀行是招商銀行，但是也僅上升了0.01個百分點至1.09%，平安銀行個人消費貸款不良率上升了0.15個百分點，為1.23%；在個人消費貸款不良率下降的銀行中，下降幅度最大的是工商銀行，下降了0.37個百分點，郵儲銀行下降了0.33個百分點。

“每家銀行在消費貸的投放和不良率的控制上都有自己的節奏，其實今年初的開門紅，銀行就是打響了消費貸降利率的競爭。如果不出意外的話，明年銀行可能還會壓一壓消費貸利率，有需求的客戶不妨再等一等，享受最低優惠的消費貸款。”上海家族辦公室市場總監謝芳對此表示。

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